A likviditás fenntartására, vevők, készlet, szállítók finanszírozására

A legkedvezőbb kamatozású HUF hitelkonstrukciók – rulírozó folyószámlahitel  (Széchenyi Kártya) VAGY 3 éves szabad felhasználású, havi törlesztésű hitelkonstrukció (Széchenyi Lkividitási hitel)

Igénylés feltételei

• a hitel maximális összege a vállalkozás utolsó lezárt évi árbevételének 25%-a 
• a KAVOSZ-szal szerződött kereskedelmi bankok nyújtják ezt a hitelt, a saját hitelezési hajlandóságuk szerint
• FONTOS! A hitelbírálat során az utolsó lezárt év adatai alapján ítéli meg a vállalkozás hitelképességét a bank, DE a maximális hitelösszeg számításánál a tárgyév adatai  és a vállalkozás tevékenysége is meghatározóak
• hitelkiváltásra is igényelhető
• fő biztosíték minden esetben a legalább 50%-ban tulajdonos magánszemély és a Garantiqua Garancia Zrt 80%-os kezességvállalása
• egyéb kötelezettségvállalás: legalább a hitel összegének kétszeresével megegyező bankszámlaforgalom teljesítése évente

Hitel célja: likviditás, forgóeszköz finanszírozás – szabad felhasználású
Hitelösszeg: max. 250 millió Ft 
Futamidő: 3 év (folyószámlahitel esetén évente felülvizsgálat!) 
Célcsoport: Mikro-, kis- és középvállalkozások
Biztosíték: tulajdonosi készfizető kezesség, Garantiqua Hitelgarancia Zrt kezességvállalás
Kamat: 5% fix
További költségek:  0,2-0,3%/év Garantiqua kezességvállalási díja és

• folyószámla hitel estén évente 30 000-320 000 Ft bírálati díj (hitelkerettől függően)
• 3 éves forgóeszköz hitel esetén 1,5% szerződéskötési díj

Igénylési folyamat: 3-6 hét

Főbb kizáró feltételek: 

• nem lehet élő végrehajtás vagy lejárt köztartozás – nem csak a hiteligénylő cég esetében, hanem a kapcsolt vállalkozásoknál sem
• nem lehet lejárt hiteltartozása sem a hiteligénylő cégnek, sem azok tulajdonosainak vagy ügyvezetőjének

Miben különbözik a Széchenyi Folyószámlahitel a Széchenyi Likviditási Hiteltől?

• a folyószámlahitel a bankszámlához kapcsolódó rulírozó jellegű hitelkeret – a futamidő alatt nincs tőketörlesztési kötelezettség
• a folyószámlahitel esetén a futamidő – így a kedvező kamat is – max 3 év, de nincs tőketörlesztési kötelezettség. A likviditási hitel 3 éves, de a 10. hónaptól havi egyenlő részletekben törleszteni kell.
• a folyószámlahitel esetén éves felülvizsgálat van (egy év múlva a teljes hitelkérelmi dokumentációt be kell nyújtani és az egyszeri éves díjat meg kell fizetni) – a likviditási hitel esetén nincs éves felülvizsgálat (a 3 éves szerződésben vállalt havi törlesztések teljesítése szükséges).

Melyiket válasszuk?
A vállalkozás működéséhez leginkább igazodó konstrukciót érdemes választani. A likviditási hitel esetén a havi törlesztésre képesnek kell lennie a vállalkozásnak. Ha ez bizonytalanul tervezhető, valószínűleg kedvezőbb a folyószámlahitelt választani – vagy a maximálisan igényelhető hitelösszeg megosztható a két konstrukció esetén.

Folyószámlahitel esetén a három éves futamidő vége előtt fel kell készülni: vagy visszafizetésre kerül a hitel VAGY időben igényelni kell a folyószámlahitel hosszabbítását, amellyel „kiváltjuk" a meglévő Széchenyi Folyószámlahitelt – megőrizve a cég likviditását.

Hitelfelvétel során számolni kell a visszafizetés kockázataival, olyan finanszírozást érdemes választani, ahol az alacsony költségek mellett a fenntarthatósággal is számolunk.

Jelenleg elérhető 3,5%-os kamatozású hitel és lízing konstrukciók

Tárgyi eszközök (gép, eszköz, ingatlan) és immateriális javak beruházásának finanszírozása a Széchenyi hitelprogramok keretében. Gépek, gépjárművek finanszírozása lízing konstrukcióban, illetve beruházási hitellel. Megkezdett beruházás befejezésére, és még nem befejezett beruházások UTÓFINANSZÍROZÁSÁRA is igényelhetőek

1. Széchenyi Mikrohitel 

Főbb jellemzők:

• MIKRO és KISVÁLLALKOZÁSOK számára elérhető
• A beruházási hitel célja (eszköz, ingatlan vásárlás) a vállalkozás tevékenységét szolgálja: lehet lakóingatlan vásárlás is, pl. irodának, telephelynek vagy bérbeadásra
• NEM a kereskedelmi bankoknál, hanem szakosodott pénzügyi vállalkozásoknál igényelhető hitelkonstrukció
• Lehet induló, frissen alapított vállalkozás is
• fő biztosíték minden esetben forgalomképes és tehermentes ingatlan (lehet magánszemély tulajdonában is)
• A hitel célja szerinti ingatlan vagy eszköz jelzálogjoggal, elidegenítési és terhelési tilalommal lesz terhelve, kiegészítő ingatlan bevonása esetén akár 10% önerővel is finanszírozható egy beruházás 
• Az ingatlan biztosíték forgalmi értéke szerint igényelhető hitel az ingatlan értékének 40-65%-a
• Üzleti terv (szöveges és pénzügyi) benyújtása szükséges 
• Ügyintézési idő – hitelbírálati folyamat a folyósításig: kb. 1-2 hónap

Hitel célja: beruházás
Elvárt önerő: min.10% 
Célcsoport: Mikro és kisvállalkozások
Fő biztosítékok: Ingatlan jelzálogjog, tulajdonosi készfizető kezesség és a Garantiqua Hitelgarancia Zrt kezességvállalása

Kondíciók

• Max. hitelösszeg 100 millió Ft/projekt
• Egy vállalkozás max. 150 millió Ft-t, cégcsoport max. 200 millió Ft-t igényelhet ebben a konstrukcióban
• Futamidő max. 10 év
• Türelmi idő a tőketörlesztésre max. 2 év
• Kamat: 3,5% 
• Egyszeri díjak: kb. 2,5% (szerződéskötési díj; értékbecslési díj; közjegyzői és földhivatali díjak)

2. Széchenyi Beruházási Hitel

Főbb jellemzők:

• Mikro, kis- és középvállalkozások igényelhetik
• A vállalkozás tevékenységét egyértelműen szolgáló beruházási célokra igényelhető – lakóingatlan vásárlására nem igényelhető
• KAVOSZ-szal szerződött kereskedelmi bankoknál, az adott bank hitelezési gyakorlata szerinti, egyedi bírálattal igényelhető 
• csak „hitelképes" vállalkozások igényelhetik – min. egy lezárt teljes üzleti évvel kell rendelkezni (új alapítású cég jellemzően nem tudja igényelni)
• A hitel célja szerinti ingatlan vagy eszköz jelzálogjoggal, elidegenítési és terhelési tilalommal lesz terhelve
• A legtöbb kereskedelmi bank – a program kiírás szerinti 10% helyett – min. 20% önerőt vár el
• Üzleti terv (szöveges és pénzügyi) benyújtása szükséges 
• Ügyintézési idő – hitelbírálati folyamat a folyósításig: kb. 2 hónap

Kondíciók

• Max. hitelösszeg 500 millió Ft
• Futamidő max. 10 év
• Türelmi idő a tőketörlesztésre max. 2 év
• Kamat: 3,5% (kizárólag „zöld" beruházások esetén 1,5%)
• Garantiqua kezességvállalási díj: 0,15% évente
• Egyszeri díjak: szerződéskötési díj 2%, de max. 2 millió Ft; értékbecslési díj; közjegyzői és földhivatali díjak. Folyósítási díj folyósításonként 15 ezer Ft

3. Széchenyi Lízing 

Főbb jellemzők:

• Mikro, kis- és középvállalkozások igényelhetik
• Új és használt tehergépjárművek, egyéb tárgyi eszközök, gépek, berendezések, gyártósorok, stb. finanszírozásához igényelhető
• Visszlízing is igényelhető ebben a konstrukcióban
• KAVOSZ-szal szerződött lízingcégeknél, az adott lízingbeadó hitelezési gyakorlata szerinti, egyedi bírálattal igényelhető 
• csak „hitelképes" vállalkozások igényelhetik – min. egy lezárt teljes üzleti évvel kell rendelkezni (új alapítású cég jellemzően nem tudja igényelni)
• Nyílt végű és zárt végű pénzügyi lízing konstrukció választható
• Önerő mértéke függ: az eszköz típusától, új vagy használt eszköz; a vállalkozás hitelképességétől – jellemzően 10-30%  
• Ügyintézési idő – hitelbírálati folyamat a folyósításig (szerződéskötésig): kb. 2-4 hét

Kondíciók

• Max. hitelösszeg 400 millió Ft
• Futamidő max. 7 év (az eszköz amortizációs idejével arányos, jellemzően 5-7 év)
• A finanszírozás rendelkezésre tartási ideje max. 18 hónap (pl. egyedi gyártású gépek vagy haszongépjármű vásárlása esetén szükséges lehet a hosszabb rendelkezésre tartási idő)
• Türelmi idő a tőketörlesztésre max. 2 év
• Kamat: 3,5% 
• Egyszeri díj: szerződéskötési díj 2,5%, de max. 2,5 millió Ft; 

2025-ben több ún. visszatérítendő támogatás igényelhető 0%-os beruházási hitelkonstrukcióban

Az igénylés részletes feltételei az adott program felhívásában, dokumentumaiban találhatóak.

Általánosan jellemző a konstrukciókra:

• A forrást a Magyar Fejlesztési Bank nyújtja
• A kérelmeket az adott hitelprogramban résztvevő MFB-vel szerződött kereskedelmi bankoknál lehet benyújtani (MBH; OTP; Gránit Bank)
• Kizárólag a programban meghatározott beruházási célokra igényelhető
• Egyedi eszközök, ingatlan vagy üzletrész vásárlásra nem igényelhetők
• kezdő - lezárt üzleti évvel nem rendelkező – vállalkozások is igényelhetik, max 25 millió Ft összegben
• a hitelösszeg az utolsó lezárt üzleti év üzemi eredményének 15-szöröse lehet (de max. 75 vagy 150 millió Ft)
• A kérelmek benyújtásánál a dokumentációs követelménynek meg kell felelni

1. KKV Technológia Plusz Hitelprogram

Alább programra kattintva olvashatja a korábbi hírlevelekben írt összefoglalót!

GINOP Plusz-1.4.3-24 (Vidék) GINOP Plusz – 1.4.4-24 (Budapest)

• Célcsoport: Mikro-, kis- és középvállalkozások
• Hitel célja: a versenyképesség megtartásához, növeléséhez, a rövid és középtávon bevételt termelő technológiai fejlesztések, beruházások finanszírozása
  • minimum 30% új tárgyi eszközök beszerzése 
  • max 40%-ig IKT eszközök (pl. számítógép, mobileszközök)
  • max 50% – 1db elektromos autó
  • max 50% – ingatlan felújítás, korszerűsítés, bővítés – vidéken építés is
  • max 30% energetikai (pl. napelem) beruházás
  • max 10% immateriális javak beszerzése (TESZOR lista szerint)
• Önerő: min. 10%
• Hitelösszeg 
  • Budapesten: 5-75 millió Ft
  • Vidéken (Pest megye is): 5-150 millióFt
  • kezdő vállalkozásoknak max 25 millió Ft
• Futamidő: max. 10 év – de legfeljebb a vásárlandó eszköz amortizációs ideje
• Rendelkezésre tartási idő: 6-24 hónap
• Türelmi idő a tőketörlesztésre: max. 6 hónap
• Kamat: 0%
• Egyéb költség: közjegyzői díj (értékbecslés ingatlan fejlesztés esetén)
• Biztosítékok: ingó jelzálogjog; ingatlan korszerűsítés, napelem beruházás esetén kötelező az ingatlan jelzálogjog
• Igénylési folyamat: 4-8 hét (benyújtástól szerződéskötésig)

1. KKV-k digitalizációjának támogatása

Pályázati lehetőség a digitális fejlesztésekre – KKV-k számára – min. 3 millió Ft és max. 20 millió Ft 0%-os beruházási hitel, melynek 50%-a vissza nem térítendő támogatássá alakul, amennyiben a vállalkozás „digitális intenzitása" növekedik – a felhívásban meghatározott mértékek szerint. 

Emellett kis- és középvállalatoknak nagyobb mértékű digitális fejlesztésekre biztosítanak forrást: min. 20 millió Ft – max. 200 millió Ft összegben – 0%-os beruházási hitel konstrukcióban (ebben a konstrukcióban NINCS vissza nem térítendő támogatás)

A programok leírását korábbi hírlevelünkben olvashatja:

DIMOP PLUSZ 1.2.3/A-24 és DIMOP PLUSZ 1.2.3/B-24

A vállalkozások finanszírozása piaci kamatozású konstrukciókkal is lehetséges.

A kamat mértékét több szempont befolyásolja

• adott bank/pénzügyi vállalkozás HUF/EUR forrásköltsége, árazási gyakorlata, kamatfelár mértéke
• hiteligénylő vállalkozás hitelképessége és a fedezetül adott biztosítékok köre
• jellemző mértéke: a bankközi átlagos kamatláb (pl.: BUBOR; EURIBOR) plusz 2-4% kamatfelár
• hasznos linkek:
  • BUBOR
  • BIRS
  • EURIBOR

Kiknek ajánlható a piaci kamatozású finanszírozás?

• EUR árbevétellel rendelkező vállalkozások EUR folyószámlahitelt, beruházási hitelt vagy lízinget is igényelhetnek kedvező kamatokkal
• Személyautók vásárlásához – nyílt végű pénzügyi lízing – KÉRJEN tőlünk is ajánlatot!
• Faktoring – vevő számlák előfinanszírozása

Cégvezető ügyfeleim egyben magánszemélyek is. A piacon elérhető legkedvezőbb kondíciókkal igényelhetnek jelzálogalapú finanszírozást lakás célra és szabad felhasználásra.
Jó hitelképességű ügyfeleimnek egyedi ajánlat jelzáloghitel esetén!

A teljes tanácsadási díj vállalati hitelek esetén:
· új hitelek igénylése esetén a finanszírozás összegének 1,5-3%-a a teljes díj - a hitel összegétől, típusától, futamidejétől függően - Minimum díj: az éves lejáratú hitelek esetén 200 000 Ft, éven túli/hosszú lejáratú finanszírozás esetén 500 000 Ft
· meglévő hitelek, folyószámlahitel felülvizsgálat teljes körű ügyintézése fixdíjas konstrukcióban (120 000 Ft netto díj)
Régi, visszatérő ügyfeleim a standard díjszabásból kedvezményben részesülnek. Mértéke az aktuális projekttől függ.
Tapasztalatom szerint a tanácsadási díj egy éven belül megtérül a vállalkozásnak.

A teljes tanácsadási díj megfizetése két részletben esedékes:
· 20%, minimum 75 000 Ft, mint megbízási díj, a megbízási szerződés aláírásakor/azt követő néhány napon belül
· 80% - a fennmaradó díj - a finanszírozó általi jóváhagyást követően

A nagyobb, időben elhúzódó projekteknél egyedi megállapodás szerint történik a tanácsadási díj fizetésének ütemezése.

Az első bemutatkozó beszélgetés díjmentes.
Az első, „bemutatkozó” beszélgetésnek két célja van: kölcsönösen eldöntsük, tudunk-e együttműködni és a konkrét finanszírozási ügylet megvalósítható-e.
Ha a válasz igen, akkor létrejöhet közöttünk a megállapodás.

Alapszabály szerint ha az utolsó lezárt év gazdálkodása veszteséges volt, a vállalkozás nem hitelképes.
Azonban megfelelő üzleti jövőképpel, pl. szerződött vevők és/vagy ingatlan fedezettel elképzelhető a vállalkozás finanszírozása.
Ennek eldöntéséhez egy személyes találkozó és a vállalkozás utolsó 2 lezárt év beszámolói főkönyvi kivonatokkal és az aktuális főkönyvi kivonat szükséges.

Új alapítású vállalkozás forgalomképes és tehermentes ingatlan fedezet mellett igényelhet finanszírozást.
 

Az egyes finanszírozó intézményeknek különböző minimális elvárásuk van az általuk finanszírozott vállalkozásokra nézve.
Általános szabály - kizáró okok:
· bármely lejárt köztartozás
· végrehajtás
· negatív saját tőke
· az esetek többségében:
A tulajdonosok/ügyvezetők aktív KHR (lejárt hitel tartozás) vagy korábban felszámolt vállalkozás tulajdonosai voltak.

Vannak olyan esetek, amikor azt a megbízást kapom az ügyfelemtől, hogy a számlavezető bankjával intézzük a finanszírozást. Tipikusan az alábbi okokból kapok ilyen típusú megbízást:
· a cégvezetőnek nincs szabad kapacitása a hitelkérelem/üzleti terv szakszerű összeállítására és a folyamat menedzselésére
· a piaci kínálathoz képest a legjobb feltételekkel szeretné megkapni a finanszírozást a jelenlegi bankjától, ebben keres független szakértői támogatást
· ide sorolható régi ügyfeleim folyószámla hiteleinek hosszabbítása, az abban nyújtott teljes körű ügyintézés, tanácsadás is